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医美分期打造优质资产 扩展延伸业务

zjh 2019-02-14 09:59:09 165
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2016年,或将成为医美分期元年。据不完全统计,现有市面上存在30余家机构同时竞争,依据月交易额、品牌效应等综合实力,大致可以划分成为三大梯队。

2016年,或将成为医美分期元年。5月,米么金服宣布完成近亿元B轮融资。11月,买单侠召开战略发布会,宣布旗下产品星计划正式进入医美分期市场。同月,麦子金服旗下品牌麦芽分期也受邀亮相世界互联网大会。

回顾2015年,米么金服旗下产品么么贷分期签署第一家医美商户南京华美时,市场整体还保持谨慎的观望态度。然而时隔一年,形势就已发生骤变。

第一声号角

2015年,医美分期市场遵循传统信贷模式,通过线下提交纸质申请,进入机构后台审批流程,经历数天的审核周期,客户获悉最终结果。只是这样一套繁琐的流程,对于提升市场效率并无建树。

米么金服,一家起底于传统金融机构的创业公司开始了一场全面尝试,凭借两大创新利器——微信端扫码申请及纯线上大数据征信模式,最大程度实现了审批流程的精简化。借助互联网移动端口,整个审批过程被成功移植到线上进行,后台自主研发的大数据征信策略,则进一步简化申请资料,并将审批时效有效提升。

一次采访中,米么金服创始人兼CEO宋梦郊表示,这种引以为傲的即时授信能力,背后是超过30余家数据源的支撑。在客户授权的前提下,米么金服会分析客户超过4000多个指标,通过网络行为、通讯信息、社交行为、网购行为等多维度信息,描绘出客户的立体画像,进而实现5分钟的审核时效。辅之于合理的定价策略,米么金服在医美分期市场中锋芒初露,业务迅速覆盖全国百余座城市,和上千家医美商户达成合作协议,据悉今年11月新增交易额近5亿元。

战鼓初擂

成功被开拓的医美分期市场,蓝海迅速转变成为红海。2016年年初开始,平均每月都有数家新机构上线。据不完全统计,现有市面上存在30余家机构同时竞争,依据月交易额、品牌效应等综合实力,大致可以划分成为三大梯队。但从目前的竞争态势看来,市场的先发优势仍然存在,一超多强的局面或将继续维持。

对于医美分期市场的未来走势,部分线上医美O2O平台创始人也表示长期看好。新氧创始人金星认为线上分期将会随平台交易的增长而增长。据悉今年3月正式上线的新氧自有分期产品,目前单月放款金额在数千万上下。但对于团队自建分期产品,悦美创始人向小琴及更美联合创始人王思璟则表示,医美这个场景本身过于依赖场景驱动和专业风控,平台将会更倾向于和第三方金融机构合作,进而实现分期付款的功能。

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竞争之本

移动端同质化现象严重。纵观市面上现有的医美分期产品,线上申请和大数据征信模式已成为行业通识。各家接入的数据源大体类似,大数据分析技术也日益成熟。收集海量非结构化数据,捕捉客户全方位信息,进而深度挖掘客户交易及消费信息、掌握消费习惯,准确预测出客户行为,这一套大数据理论已经在互联网金融行业里成为一套行之有效的实操方式。保持优质的产品体验,不再是一种核心的竞争能力,而是演变成为一项业内基本配置。

风控意识与定价策略彼此脱离。后续进入市场的新机构,试图占领市场的方式无非两种,降低利率或提高额度来迎合商户需求。但在这个过程中,风险会被无形扩大。传统利率定价方式,需要同时考量放贷资金的边际成本、经营成本以及风险补偿,在精准计算出成本后再加上预计利润水平,才能估算出一个相对合理的价格区间。但在医美分期市场上,这套根本的风险定价理论却被大多数机构所忽略。离谱的案例层出不穷,有17岁少女秒过审核,获得14万高额授信;也有过批量上传用户资料到微信端,再批量授予统一额度的坊间实例。缺乏风控意识所带来的后果已在市场上逐步显现,曾宣称打造线上信用卡的某机构现因过高的坏账率,已经暂退东北地区。

资金路径的双重选择。作为零售信贷类业务,资金端口是医美分期机构的一大命脉所在。目前市场机构资金路径的来源上,存在两种截然不同的模式。其一是依托于机构自有资金,对一众P2P平台而言,在遭遇最严网贷监管措施后,资金运营成为眼下一大困境,依据监管层“小额”“分散”的指导意见,消费金融成为转型方向。部分大型P2P平台,纷纷选择设立下属品牌,进军医美分期市场,试图打造一个优质的资金出口。而另一类消费金融公司局面则完全相反,由于自身不具备资金吸储能力,所以资金全部依靠于外来渠道,为获取到低廉稳定的资金来源,这部分机构重心则落于优质资产的培育之上。

突围良方

打造优质资产。在利率持续下行的大环境下,我国经济或将面临转型。大宗资产可能在后期面临供给不足,而零售金融资产,由于存在抗周期、稳定等属性,未来很有可能成为一块稀缺性资产。在这样一种大背景下,打造优质的零售资产,或将成为医美分期机构获取长期、低廉、稳定资金的可靠保证。据悉目前市场上,仅有一家医美分期机构完成了全生命周期线。在近期一次专访中,米么金服CEO宋梦郊透露,目前米么金服首批医美分期用户已完成生命周期,风险模型与系统也经过12个月冲击与验证,逾期率仅为0.8%,是同类竞品的五分之一。据悉公司已成功和众安保险及海尔云贷两家机构达成长期资金合作。

扩展延伸业务。传统意义上的分期业务,盈利关键在利差。但从长远来看,单纯依靠分期功能赚取息差,将无法满足各机构日益上升的运营成本。可供参考的路径有两条,一是以分期为工具,深入贯通医美行业,打造专业化的金融机构服务形象;另一条则是不断深化用户运营能力,吸收优质的C端客户,实现用户线上线下的运输能力。未来,率先实现用户运营的机构,或将引领医美分期市场进入一个崭新时代。

只不过现在谈未来,或许还为时过早。

从金融角度分析,医美分期是一个体系化流程的打造过程。从前端商户开拓、产品开发,再到运营团队整体效率,风控模型的完备程度等等方面,都会决定机构的竞争壁垒,任何一个环节缺失,或都会在未来演变成为一项致命缺口。然而纵观目前市场上,衡量标准还只停留在一个单一维度之上,以市场占有率决定胜者。

再从信贷角度进行考量,我国医美分期市场尚仍处于一个初级阶段。市场未经历完一个完整周期,实际资产状况也并未得到有效验证,以目前多数机构12—18期不等周期设定来看,实际的贷款回收率、坏账率或将到明年才可见分晓。

号称一片红海的医美分期市场,虽竞争激烈,但战事还远未到开局之时。目前的市场,一超多强的局面仍将维持,未来,这场排位赛也将演变成为一场优胜劣汰的淘汰赛。

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